奨学金を払えないときはどうする？払えないときの対処法も解説

「奨学金を申請したはいいけれど、返済が難しい」

「奨学金の支払いが遅れるとどうなるの？」

このように悩んでいる方もいるでしょう。

奨学金は進学のための教育資金を賄うために利用できる制度です。

とはいえ、奨学金は借金でもあるので、卒業後は返済しなければいけません。

しかし、奨学金の返済に頭を抱えている方も多くいるのが現状です。

そこで今回は、奨学金が払えないときはどうすれば良いのか、払えないときの対処法なども解説します。

※当記事は2024年現在の情報になります。

※本ページにはPRが含まれます。

奨学金とは

奨学金とは教育や進学のために提供される資金支援の一つです。

主に学生が、大学や専門学校などの教育機関で学ぶための費用を賄うために利用されます。

奨学金は返済が必要ないもの（非返済型）と返済が必要なもの（返済型）に分かれます。

非返済型の奨学金は、学業成績や家庭の経済状況などを基に選ばれた学生に提供されるのが特徴です。

一定の条件を満たすことで学費や生活費の一部を免除する形で支援されます。

一方で返済型の奨学金は、卒業後に一定期間を経てから返済をしていかなければいけません。

奨学金の提供元は、政府や教育機関、民間団体、企業などさまざまです。

奨学金の延滞件数は35万件を超えている

「自分だけが奨学金の支払いが遅れているのではないか」と不安を感じている方も多いでしょう。

しかし、奨学金の返済で頭を抱えているのはあなただけではありません。

奨学金の延滞件数は35万件を超えており、多くの方々が支払いに頭を悩ませているのです。

参考:日本学生支援機構

奨学金の支払いが難しい理由

なぜ上記のように、奨学金の支払いが難しい人は多くいるのでしょうか。

奨学金の支払いが難しくなる理由について、詳しく見ていきましょう。

就業の遅延または失業

奨学金の返済では卒業後に一定の猶予期間がありますが、就業の遅延や失業により返済が難しくなることがあります。

思った職に就けず、就職先が見つからない場合、返済計画に影響が出てくるのでしょう。

収入が少ない

奨学金の返済では毎月の収入から一定額支払わなければいけません。

しかし、初めての仕事や経験の浅い職種では収入が見込めず、返済金額に対して収入のバランスが取れていないケースがあります。

経済的な困難

家庭の経済状況が芳しくない場合も、奨学金の返済に影響が出ることがあります。

家計全体の支出をまかなうために奨学金の返済を後回しにしてしまう人も多くいるのです。

健康問題

急な病気やケガにより、勤務できなくなることがあります。

健康問題が起きると、収入が途絶えるため、奨学金の返済が滞ってしまうのでしょう。

家族の変化

結婚や出産、親の介護など、家族の状況が変わることで支出が増加する場合、返済能力が低下することがあります。

実際に奨学金の返済をしている方で、延滞してしまった理由や延滞が続いている理由を以下の表でまとめておきます。

延滞してしまった理由

質問	割合
忙しかった	8.2%
返還を忘れていた、口座残高をまちがえていたなどのミス	7.3%
家計の収入の減少	72.9%
家計の支出が増加した	34.5%
入院、事故、災害等にあったため	18.1%
返還するものだとは思っていなかった	2.7%
その他	28.3%

延滞が続いている理由

区分	割合
本人の低所得	51.1%
本人が失業中(無職)	15.1%
本人が学生(留学を含む)	0.7%
本人が病気療養中	5.3%
本人の借入金の返済	19.8%
親の経済困難	18.9%
親の経済困難(本人の親が返還するという約束がある場合)	17.7%
配偶者の経済困難	5.4%
家族の病気療養	5.7%

参考：独立行政法人日本学生支援機構｜平成25年度奨学金の延滞者に関する属性調査結果

奨学金の返済を延滞するリスク

奨学金の返済を延滞している人は多くいますが、返済が滞るといくつかのリスクがあります。

延滞金がかかる

奨学金の返済を延滞する際の主なリスクとして、延滞金の発生が挙げられます。

返済期限を守らない場合、貸付機関は延滞料として追加の金額を請求することがあります。

元本に加えて返済負担が増えるため、総支払額が増加してしまうのです。

奨学金は計画的な返済が重要であり、延滞を避けるためには返済スケジュールを守ることが大切です。

貸与種別	採用年度	貸与が終了した年度	延滞金の割合
第一種奨学金 (無利息)	平成17年3月以前採用	平成10年2月以前に貸与終了年1回払込用紙で返済	返還期日から6ヶ月間経過した期日平成26年3月31日までに該当 5％平成26年4月1日以降に該当 2.5％
		平成10年3月以降に貸与終了	返還期日から6ヶ月間経過した期日平成26年3月27日までに該当 5％平成26年3月28日以降に該当 2.5％
		平成10年2月以前に貸与終了口座振替の手続きを行って返済
	平成17年4月以降採用	－	返還期日の翌日から返還した日までの日数に応じて平成26年3月27日までは年(365日当たり) 10％平成26年3月28日以降は年(365日当たり) 5％
第二種奨学金 (利息付き)	－	平成10年2月以前に貸与終了し年1回払込用紙で返済	返還期日の翌日から返還した日までの日数に応じて平成26年3月31日までは年(365日当たり) 10％平成26年4月1日以降は年(365日当たり) 5％
		平成10年3月以降に貸与終了	返還期日の翌日から返還した日までの日数に応じて平成26年3月27日までは年(365日当たり) 10％平成26年3月28日以降は年(365日当たり) 5％

参考：日本学生支援機構｜延滞金

信用情報に傷がつく

奨学金の返済を延滞すると、信用情報に悪影響を及ぼす可能性があります。

返済期限を守らないと信用履歴に遅延情報が記録されるため、信用スコアが低下してしまうかもしれません。

低い信用スコアは住宅ローンやカードローンなど、将来の借入や信用取引に悪影響を及ぼす可能性があります。

奨学金の返済延滞で信用情報に傷がつくとどうなるのか

奨学金の返済を延滞すると、信用情報に悪影響が及ぶ可能性があります。

具体的に信用情報に傷がつくとどのようなデメリットがあるのか詳しく見ていきましょう。

信用情報に傷がつくと、新しいクレジットやローンを申請する際に承認が難しくなります。

金融機関は信用スコアを評価基準として使用しているため、スコアが低いと信用性が低いと判断される可能性があります。

また、承認された場合でも、低い信用スコアによって金利が高くなる可能性があるのです。

金利は信用リスクに基づいて設定されるため、信用が低いと返済額が増加し、返済負担が大きくなってしまうでしょう。

さらに、住宅ローンや自動車ローンなどの長期的な借入を検討している場合、信用情報に傷があると審査に受かりにくい傾向があります。

いざ住宅や自動車を購入しようと思っても、審査に受からなければ資金を賄えないため、諦めざるおえない状況も考えられるでしょう。

信用情報を健全に保つためには、返済スケジュールを守り、遅延を避けることが必要です。

一括返済を求められることも

延滞が続くと、貸付機関は全額の一括返済を要求することがあります。

一括返済が求められると突然大きな支払いが発生するため、今よりもっと経済的な困難が増えてしまうかもしれません。

適切な返済計画を立てて一括返済のリスクを回避することが重要です。

財産差し押さえのリスクがある

奨学金の返済を延滞する際には、財産差し押さえのリスクが存在します。

返済期限を守らないと、貸付機関は法的措置を取る可能性があり、財産が差し押さえられるケースも少なくないのです。

個人の財産や資産が差し押さえられると、経済的な損失が生じる可能性があります。

財産の差し押さえという最悪の状況を避けるためにも、延滞せずしっかり払い続けることが大切です。

保証人に迷惑がかかる

奨学金の返済を延滞すると保証人に迷惑がかかってしまうかもしれません。

返済の延滞が発生すると、保証人が補わなければいけないため、予期せぬ負担を背負わせてしまうのです。

保証人に迷惑がかかれば、お互いの関係性にもヒビが入り、今後の信頼関係にも影響が出てしまうかもしれません。

奨学金が払えないときの対処法

経済的な状況などで、どうしても奨学金の支払いが難しいこともあるでしょう。

ここからは奨学金が払えないときの対処法をご紹介します。

それぞれの対処法を以下で詳しく解説していきます。

対処法によって向き不向きがあるので、自分に適した方法を選びましょう。

日本学生支援機構に連絡してみる

奨学金の返済が困難な場合、まずは日本学生支援機構に連絡してみると良いでしょう。

連絡をする際には、自身の状況や理由を説明し、返済の一時的な延期や返済計画の見直しをお願いしてみてください。

支援機構は、その人の状況に合わせて柔軟な対応を行ってくれる場合もあり、返済に関してアドバイスを提供してくれる可能性があります。

ただし、早めに連絡を取ることが重要です。

以下で奨学金相談センターの電話番号と営業時間をまとめておくので、奨学金の返済に困っている方は連絡してみてください。

奨学金相談センターの電話番号と営業時間

・電話番号：0570-666-301

・営業時間：平日9:00～20:00

減額返還制度を利用する

奨学金の返済に困難な場合、減額返還制度を利用するのも一つの手です。

減額返還制度は、返済が難しい場合に一部の奨学金額を減額できるものです。

利用するためには、所定の条件を満たす必要があり、収入や家計の状況などが考慮されます。

減額返還制度を利用することで、一時的な経済的な負担を軽減できるため、その後の返済を延滞せずに行えるかもしれません。

減額返還制度を利用するためには、日本学生支援機構に連絡し、詳細な手続きや条件について確認することが重要です。

返還期限猶予制度

返還期限猶予制度を利用するのも一つの手です。

返還期限猶予制度は、返済期限が近づいている奨学金を返済できない場合に、一定の期間だけ返済期限を延期できるものです。

ただし、猶予期間中も利子が発生することがあり、適用条件や手続きには注意しなければいけません。

申請する際には、日本学生支援機構に連絡して詳細な情報を確認し、必要な書類や手続きを進めることが大切です。

返還免除制度を利用する

返還免除制度は一部または全額の奨学金の返済が免除される仕組みであり、利用する際には特定の条件を満たさなければいけません。

例えば、公的な職業に就くなど、特定の社会的な貢献が認められる場合に免除の対象となることがあります。

免除の条件や対象はそれぞれ異なるため、日本学生支援機構に詳細な情報を問い合わせて確認することが重要です。

免除を申請する際には、必要な書類を提出して手続きをする必要があります。

返還免除制度を利用することで奨学金の一部または全額が免除されるため、経済的な負担を軽減することができるかもしれません。

猶予年限特例を利用する

猶予年限制度は特定の条件を満たす場合に、奨学金の返済期限を一定期間延長できるものです。

例えば、病気や失業などで返済が難しい状況の場合に適用されることがあります。

利用する際には、日本学生支援機構に連絡して詳細な情報を確認し、適切に手続きを進めなければいけません。

ただし、条件や手続きには注意が必要です。

猶予年限特例を利用できる家計支持者の所得金額の条件

世帯の所得種類	所得条件
給与所得のみ	年間の税込収入金額が300万円以下
給与所得以外	年間の税込収入金額－必要経費＝200万円以下

条件や手続きの方法を事前にしっかりリサーチした上で、申請を行いましょう。

家族に援助してもらう

奨学金の返済に困難な場合、家族に援助してもらうのも一つの手です。

家族の協力を得ることで、一時的な経済的な負担を軽できます。

ただし、家族とのコミュニケーションを大切にし、しっかり話し合ってお互いが納得した上で援助してもらうことが重要です。

家族とは言えお金の貸し借りになるので、後々トラブルの原因となってしまうかもしれません。

家族の同意を得た上で援助をお願いしましょう。

副業で収入を増やす

奨学金の返済が難しい場合は、副業で収入を増やしてみるのも良いでしょう。

副業は本業とは別に追加の収入を得られるものです。

副業にもいろいろな種類があり、フリーランスの仕事、オンライン業務、アルバイト・パートなどさまざまです。

副業による追加収入は、奨学金の返済を支えるための手段となるだけでなく、経験やスキルの向上にもつながります。

ただし、本業に支障をきたさないようバランスを考え、労働法や奨学金の条件にも留意することが重要です。

副業で収入を増やすことで、経済的な負担を軽減し、返済に向けた努力を支援することができるかもしれません。

また、企業によっては副業を許可していないところもあるので、事前の確認が必須です。

副業がバレると最悪会社を辞めなければいけないこともあるので、無断で行うのはやめましょう。

毎月の収支を見直す

奨学金の返済を問題なく行うためにも、毎月の収支を見直してみると良いでしょう。

収入と支出を詳しく分析し、どの項目が削減できるか、無駄な出費を減らす方法を考えます。

優先順位をつけて支出を管理することで、返済に割ける予算が見つかりやすくなるでしょう。

毎月の収支の見直しは、返済のための資金を確保するために効果的な手段です。

家計簿をつける

家計簿をつけることで支出と収入を正確に記録でき、経済状況を簡単に把握できるようになります。

具体的な支出と収入を記録することで、どれだけお金が使われているかやどの項目にお金を割いているかが分かるので、やりくりしやすくなるでしょう。

家計簿をつけることで、他にもどのようなメリットが得られるのか以下でまとめていきます。

支出の把握がしやすくなる

毎日の支出が明確になり、どの項目でどれだけのお金を使っているかが分かります。

無駄な出費や節約できる部分を見つけやすくなるので、やりくりしやすくなります。

予算の立て方

家計簿を基にして予算を立てられます。

収入に対してどれだけの額を使うべきかを計画的に決められるのがメリットです。

支出の優先順位がわかる

家計簿をつけることで、どの支出が優先されるべきかを判断しやすくなります。

返済や必要な支出を優先的に考えられるので、適切な予算計画がしやすくなるでしょう。

返済の後押しとなる

支出を把握することで、貯蓄目標を設定しやすくなります。

無駄な出費を減らせる可能性が高いので、浮いた分を返済に回せるでしょう。

適切な返済計画が立てやすくなる

奨学金の返済計画を立てる際にも、家計簿の情報が役立ちます。

返済に充てる余裕を見つけるための手がかりとなるので、適切な返済計画が立てやすくなるでしょう。

家計簿をつけることで、個人の経済状況を把握できるため、計画的なお金の管理ができます。

固定費を見直す

奨学金の返済が困難な場合、固定費を見直すことが効果的です。

固定費とは家賃や光熱費、通信費などの毎月の必要支出を指します。

固定費の支出を見直し、無駄なコストを削減することで、返済に充てる資金を確保できるでしょう。

例えば、住居や通信プランを見直し、よりお得なプランに乗り換えることで、余分なコストをカットできます。

また、節約方法や削減ポイントを見つけるために家計簿をつけることも効果的です。

変動費を見直す

変動費とは食費や交通費、娯楽費などの毎月変わる支出を指します。

変動費を見直し、節約できる部分を探すことで、返済に充てる余裕を作れるでしょう。

例えば、食事の外食を減らす、交通手段を見直す、娯楽費を抑えるなどの方法が考えられます。

家計簿をつけて支出を把握し、どの項目が削減できるかを考えると良いでしょう。

ガス・電気会社を見直す

ガス・電気会社を見直すことは、家計の支出を削減するための効果的な手段です。

異なる供給業者やプランを比較することで、より経済的な選択肢を見つけられます。

まずは現在の利用状況や支払い額を確認し、他の業者やプランと比較してみましょう。

オンラインの比較サイトや業者のウェブサイトを活用し、料金体系や特典をそれぞれチェックしてみてください。

契約期間や解約料なども注意深くチェックすることが大切です。

お得なプランに乗り換えることで、電気・ガス料金の削減につなげられるでしょう。

ただし、ただ安いプランに乗り換えるだけではなく、なぜ安く提供できるのかなども確認しておくことが大切です。

不要なサブスクリプションを解約する

不要なサブスクリプションを解約することも節約につながります。

不要なサブスクリプションは定期的な支払いがかさみ、予算を圧迫する可能性があります。

現在利用しているサブスクリプションを洗い出し、利用頻度や本当に自分に必要なのかを考えてみましょう。

必要のない、またはあまり使用していないサブスクリプションを特定し、解約することで月々の支出を軽減できます。

定期的にサブスクリプションを見直すことで、無駄な出費を減らし、返済や貯金のための資金を確保できます。

サブスクリプションは毎日の生活を潤す便利なツールではありますが、毎月料金がかかるものです。

使っていないサブスクリプションに毎月料金を支払うのはとてももったいないです。

定期的に見直して、使っていないものはどんどん解約しましょう。

スマホやネットプランを見直す

スマホやネットプランを見直すことは、無駄な出費を減らし、返済に充てるための資金を確保するための有効な方法です。

現在のプラン内容や料金を確認し、よりお得なプランがないかをリサーチしてみましょう。

スマートフォンの通信料やデータプラン、ネット回線の速度・容量などを検討し、必要以上のサービスをカットすることでコスト削減につながります。

比較サイトや業者の情報を活用して、より経済的なプランに変更してみましょう。

安いプランとなればサービスの質が落ちるのではないかと不安を感じている方も少なくありません。

しかし近年では、安いプランでも問題なくスムーズな通信ができるものが増えているので、ストレスを感じることが少ないでしょう。

金融機関からお金を借りる

奨学金の返済が難しい場合は、金融機関から一時的にお金を借りるのも一つの手です。

金融機関からお金を借りることで返済期限に間に合わせられますが、新たな債務を抱えることになるため注意が必要です。

返済計画を立て、返済能力をしっかりと見極めた上で借り入れることが重要です。

ただし、金融機関による審査や金利にも注意が必要です。

借り入れは最終的な手段として検討し、他の対処法や支援制度の活用を最初に考えるようにしましょう。

自己破産する

奨学金の返済が難しい場合の最終手段として挙げられるのが自己破産です。

自己破産は、借金や債務を整理する手続きであり、どうしても返済できないという場合にのみ検討しましょう。

ただし、自己破産は信用情報などに長期間影響を及ぼすため、慎重に判断すべきです。

信用情報への記録や財産の売却などが含まれるため、将来の金融取引や生活に影響を与える可能性があります。

そのため、自己破産を検討する前に専門家に相談し、他の対処法や支援制度がないかを確認しましょう。

奨学金が払えない場合にしてはいけないこと

奨学金の支払いが難しいと感じている方は多くいます。

しかし、奨学金の支払いが難しい場合にしてはいけないNG行動があります。

延滞し続ける

奨学金の返済が難しくても、延滞し続けるのはやめましょう。

延滞は信用情報に悪影響を及ぼし、信用スコアの低下や信用履歴へのマークが生じる可能性があります。

将来の金融取引に影響が出る可能性もあるので、迅速に対処法を実践することが重要です。

また、延滞料や遅延罰金も発生するため、返済額が増加する可能性があります。

解決策を見つけるためにも早めに支援機関に連絡して返済計画を調整するか、特定の制度を利用するかなどして行動することが大切です。

闇金でお金を借りる

奨学金の返済が難しくても、決して闇金からお金を借りるのはやめておきましょう。

闇金は違法な金融業者であり、過剰な高金利や違法な取り立て方法を用いることがあります。

闇金から借金をすることは、法的な問題や経済的な困難をより深刻化させる可能性が高く、状況を悪化させる結果につながります。

代わりに、返済が難しい場合には公的な支援制度や減額制度、延期制度の利用を検討し、専門家や支援機関に相談することが重要です。

闇金から借りたお金の返済が遅れると、周りの人にも迷惑をかけてしまうかもしれません。

今後の人付き合いにも影響が出る可能性があるため、絶対に闇金でお金を借りるのはやめてください。

返済不要な奨学金もある

奨学金にも返済不要なものがあります。

返済が必要のない奨学金であれば、働いた後の返済に頭を悩まされることがないので、仕事に集中できるでしょう。

最後に、返済の必要がない奨学金の種類についてまとめておきます。

給付型奨学金

給付型奨学金は、返済が不要な奨学金の一種です。

特定の条件を満たす学生に対して支給されるもので、将来的に返済する必要がありません。

給付型奨学金は、優れた学業成績や特定の分野での優れた実績を持つ学生に与えられることが多いです。

なぜなら、教育を受ける学生を支援し、将来のキャリアを促進する目的で提供されているからです。

給付型奨学金の条件や額は人によって異なり、大学や奨学金プログラムによって変わります。

一般的に、学業の成果や特定の分野への貢献度が評価され、その結果次第で支給される場合が多いです。

企業返済支援制度

企業返済支援制度は、一定の条件を満たす場合にのみ、学生が奨学金の返済を行わずに済む支援制度です。

企業返済支援制度では、学生が学業を修了して企業に就職することで、奨学金の一部または全額を企業が返済してくれるのが特徴です。

特に、需要の高い分野や人材不足が予想される分野において、企業が優秀な人材を確保するために行なわれていることが多く見られます。

企業返済支援制度は、学生と企業の双方にメリットをもたらす仕組みです。

学生は返済の負担を軽減できる一方、企業は有望な人材を確保できるという利点があります。

制度の詳細や適用条件は企業によって異なりますが、奨学金の返済に困難を抱える学生にとってとても有益な方法だと言えるでしょう。

奨学金に関して不安を抱えているならキッズ・マネー・ステーションに参加してみよう

ひとえに奨学金といってもその種類は様々です。

返済の必要があるものもあれば、返済しなくて良いものもあります。

事前に奨学金に関する知識を豊富に学んでおくことで、将来の返済計画を適切に建てられるようになるでしょう。

奨学金に関する知識を学びたい方は、ぜひキッズ・マネー・ステーションに参加してみてください。

キッズ・マネー・ステーションでは豊富なプログラムが揃っており、奨学金に特化したものもあります。

今から奨学金について学んでおくことで、将来返済が困難になるような状況も防げるでしょう。

まとめ

今回は奨学金の支払いが難しい場合の対処法を詳しく解説しました。

返済が必要な奨学金の場合は、延滞すると延滞金がかかったり、一括請求を求められたりなど様々なリスクが存在します。

中でも信用情報に傷がついてしまった場合、将来住宅ローンや自動車ローンを組む時にも影響が出てしまうかもしれません。

奨学金の支払いが難しい場合でも、いくつかの対処法があります。

支払いが難しいからといって延滞を放置するのではなく、すぐに行動して対応することが大切です。